华夏信财：以普惠金融突破边界

   2014年网络借贷行业在世界范围内的发展，随着Lending Club在纽交所上市，如火如荼之势到达一个高峰。这一年“互联网金融”也成为中国社会的潮流热词之一，呈现去中心化和泛平台化趋势的互联网4.0时代也在此时悄然而至，中国的网络借贷行业迎来爆发期，前期野蛮生长潜藏的动荡也初现端倪。

网络借贷（简称网贷）在中国从被大众认识到熟知，只用了三、四年。很多人认为网贷公司的门槛低，实际并非如此，经营网贷平台不仅需具备深厚的金融底蕴，还要有专业的风控能力和相当大的资金与人才投入。

在从事了20多年国际金融业务，积累了横跨投资银行、商业银行和零售金融的经验后，李彬于2015年创立了华夏信财，这是中国大陆为数不多获得外商直接投资（FDI）的互联网金融服务平台。华夏信财似乎赶了个晚集，却在短时间内步入发展正轨，实现盈利且对接全国性商业银行存管。李彬带领下的华夏信财走过了一条怎样的创业之路？

与改革开放同步成长

1992年，中国改革总设计师邓小平南巡讲话。同年，在大洋彼岸的加州大学伯克利分校迎来了创立124年后的又一届毕业生，其中，李彬被授予了经济和工商管理双学位。

在伯克利求学的4年，田长霖教授对他影响深远，田教授是美国史上名校校长中的第一位华裔。在他的言传身教下，李彬切身感受到，华人在美国的发展也可以有一番天地。

毕业后，李彬没有像大多数同学一样投身华尔街，而是选择了金融之都香港。1993年，在当时的小西德银行，李彬被老板安排去接触十分具有潜力的中国市场。

从李彬的爷爷1950年被国家派到香港去建立香港的十三姐妹银行体系，到他回到中国市场深耕金融业务，跨越近半个世纪，李彬又从香港出发，带着家族严谨行事的风格，投身中国金融业。

美国金融市场的建立略晚于英国，但在过去几十年发力非常迅猛。随着互联网科技浪潮的侵袭，金融业也随之革新，2005到2007年，美国先后诞生了Prosper、Lending Club等企业，现在都成为美国网贷行业的元老。

网络借贷在美国出现热潮之前，李彬在传统金融领域工作，先后在花旗、德意志银行担任高管。互联网，尤其是移动互联网的成熟，让互联网金融的热度甚嚣尘上。向来关注未来发展新趋势的李彬，在看清这一新领域的巨大前景和挑战后，很快决定加入互联网金融行业。

2007年国内首家网络借贷平台诞生，一批敢于尝试互联网金融的投资者们率先认识了网贷的模式，中国网贷行业近10年的征程就此拉开帷幕。

互联网金融破浪者的新征程

李彬于2011年从香港来到中国内地，担任某知名互联网金融企业的高管，此时国内活跃的网络借贷平台发展到20家左右。在网贷的初始发展期，绝大部分创业者都是互联网创业人员，没有民间借贷经验和相关金融操控经验，用纯互联网的线上方式开展网络借贷。当时网贷平台处于野蛮生长期，种种偏离本源的操作方法在行业内随处可见，包括不可靠的风险数据模型，对借款人的信用审核与评级环节的缺失等。行业的种种不规范操作，促使李彬萌发做行业前沿“破浪者”的想法。

2015年，“普惠金融”的概念被推至前所未有的地位，网络借贷行业被多方看好。年初两会期间“互联网金融”在政府工作报告中被提及，并被表述为“异军突起”，相关部门还被要求力促“互联网金融健康发展”，一时间国内涌现出数千家网贷平台。

华夏信财也诞生在这一年，6月5日成立于上海。从银行高管变为互金企业创始人，李彬认为金融科技的关键点在于金融，科技作用于金融行业，是要改善传统金融机构交易效率和信息不对称的问题，从根本上来说，并没有改变金融的本质。互金服务企业关于“线上”与“线下”存在大量争论，在李彬看来，线上与线下的模式只是服务的手段，关注重点应该是普惠金融领域还有哪些客观存在但尚未满足的需求。成立近三年时间，华夏信财看到多元化金融服务正在成为一种行业内默认的趋势，网络借贷要面向已有客户挖掘更多资源，在综合金融服务上提供全面的产品服务。

在网贷行业的银行存管、备案、信息披露三大合规政策相继出台后，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》也随即出炉，“1+3”制度框架在2017年可谓基本搭建完成，网络借贷行业真正意义上的拐点也就此到来。在这一大趋势背景下，华夏信财恪守《巴塞尔协议》，公司从上至下均熟知流动性风险、信用风险、运营风险，始终坚持将传统银行风控理念运用到互联网金融的经营中，并于今年8月携手平安银行，上线了资金存管系统，借助于平台自有资金和客户资金的分离管理，从源头上杜绝挪用资金和资金池的可能性。

华夏信财2017年5月公布了经瑞华会计师事务所（特殊普通合伙）出具的审计报告，截止2016年12月底，华夏信财的净利润近7000万元。基于良好利润的实现，华夏信财在寻求上市机会的同时，也在谋求战略并购。在李彬看来，“互联网金融行业未来会出现并购浪潮，这主要包括两个方向。一是同类战略并购，对象是在产业链里生存下来的某些合规公司，这些公司在某一个资产端领域做的特别精细化，如车贷、消费贷，它们规模都不够大，但是值得并购；另一类则是对于科技型行业的并购。”

网贷不是新物种，风险控制须置于首位

2016年网络借贷迎来了监管元年，行业开启了去伪存真的第一个淘汰阶段，在监管及资金流的双重压力之下，很多不合格、运营实力较弱的平台出现了兑付危机，不少投资者对于行业的信任度降至冰点，选择了先撤资观望，而“互联网金融”的概念也逐渐被“科技金融”渗透取代。

在行业风波不断之际，华夏信财保持着平静的心态，一方面缩减犯错成本，一方面进行人才扩充，用传统银行+互联网科技的思维，构建不同于纯互联网平台的经营模式，在互联网思维与传统银行风控模式的不断碰撞中越走越稳。

2016年开始，包括华夏信财在内的互金企业不再照搬欧美纯线上的借贷模式，而是积极探索中国本土化的网贷平台经营模式。华夏信财紧跟网贷最新发展趋势，不仅在北上广深、宁波、杭州等经济较发达的一二线城市开展普惠金融业务，更下沉到临沂、延安、达州等三四线地区甚至更小的城镇，铺设资产端服务网点，挖掘更多的优质客户，同步提高风控水平，为出借人提供实地跟踪的贷后管理业务。

正如李彬所言，互金监管正在向传统金融业监管靠拢，互联网技术给金融带来了更高效和创新的体验，但金融的本质并没有改变，传统金融的优势正在于其风控能力，而这是互联网金融企业面临的最大问题。风控和扩大交易规模并非水火不相容，李彬基于自己多年的银行高管经历，探索出不少让科技金融与传统风控相结合的实操方法，运用到华夏信财的风控模型后，让公司坏账率设定在合理范围内，既保障了业务的快速增长，又不会让坏账损失冲击盈利目标。

普惠金融，践行企业社会责任

普惠金融的概念由联合国在2005年首次提出，它旨在解决中小微企业、广大农户、兼职创业者等各方面的金融需求，从提供小额资金出发，延伸到理财、保险、保障、支付等需求。传统商业银行的服务对象始终以大企业为优先，这就为普惠金融的发展提供了充分的生长空间。华夏信财经营这块业务的时间虽然还不长，但是目光并没有局限在眼前，而是计划提供多元化的金融产品与服务，目前推出的产品有花虾金融和壹分期。

作为一家具有高度社会责任感和专业能力的金融服务企业，华夏信财已经帮助数万名未被传统金融覆盖的个人，直接创造了近7000名的就业岗位，间接帮助到大量小微企业的资金周转，从而激活了更多社会就业和经济发展机会。

华夏信财在进行组织文化建设时，反复强调的理念是：“任何优秀企业的本质都是传递爱和正能量，关爱员工就是关爱企业自己，这需要我们怀着使命感和责任感去对待工作”。华夏信财在两年多的发展历程中，已先后与姚基金、希望工程、宋庆龄基金会、洲际酒店、第一财经基金会等公益组织和企业携手，针对贫困儿童、贫困大学生等群体开展社会公益活动，如连续两年与洲际酒店集团共同承办了慈善高尔夫精英赛，并获得了希望工程和宋庆龄基金颁发的“卓越贡献奖”、“希望工程2015杰出贡献奖”等奖项。

2017年网贷平台进一步的洗牌还在进行中，行业也从“去伪存真”进入到“优胜劣汰”的新阶段，华夏信财将围绕安全、透明、合规三个维度，在公司运营中努力把握互联网科技进化带来的发展机会，用专业技能真正践行普惠金融。

在系统的部署下，李彬寄望华夏信财能够在2018年的第三、四季度实现成功上市，目前公司也已启动了部分上市前的预备程序。

事实上，中国的科技金融发展水平已经得到全球的瞩目和相应认可。中国网络借贷企业在海外实现上市的公司先有宜人贷，后有信而富、拍拍贷，相比美国本土当前拥有两家上市网贷企业的成绩，中国网贷企业上市公司数量很可能已赶超欧美。如果李彬的上市愿望如期达成，华夏信财势必将创造网贷企业快速稳健发展的一个新传奇。